大家现在去银行存钱，都觉得利息低得让人不好意思提。
2026年开年，三年期定期存款利率大多落在1.25%到1.55%这个区间，大额存单直接进了0字头，五年期产品几乎看不到了。
过去两年，全国有32万亿居民定期存款到期，重存后利息直接腰斩，实际到手收益比以前少一半多。
通胀虽然不高，2025年全年只在0.2%到0.8%之间晃荡，可钱躺在银行里，购买力还是被慢慢蚕食。低利率成了新常态，光靠存钱保值越来越难。
普通家庭得把思路从“只存钱”转到“会配钱”，把一部分存款挪到能扛通胀、长期更值钱的资产上。
明后年这个窗口期特别关键，因为政策在稳楼市、支持实体，市场分化也越来越明显，谁先调整配置，谁就能在未来多留住点价值。
先说黄金这东西。各国央行还在持续买，2025年全球净购入863吨，中国官方储备也增加了27吨，达到2306吨。
金价在2025年美元计价涨了超过60%，人民币计价也接近58%。央行买黄金主要是对冲不确定性，普通人可以把资产里很小一部分，比如3%到5%，通过黄金ETF或者纸黄金分批买。
别一次性全砸进去，慢慢摊平成本，就能稳住家庭财产的缓冲层。
黄金不是短期炒作的工具，它在全球储备里的占比已经升到20%以上，成了美元之外第二大储备资产。
未来几年，地缘风险和货币体系调整还在，黄金的保值属性会更突出。
接下来是宽基指数ETF和高息股票。低利率下，固定收益产品吸引力越来越弱，企业盈利增长带来的权益回报反而更靠谱。
2026年公募基金分红已经超过370亿元，沪深300等宽基ETF贡献最大，单只头部产品分红动辄几十亿到上百亿。
银行、电力这些大型国企分红率稳定在3%到5%，相当于能随经济节奏调整的长期票据。普通人操作简单，打开基金App搜代码，输入闲钱买入，每季度末看分红到账。
关键是用三年以上闲置资金，忽略短期涨跌，只看企业整体经营和分红积累。权益市场长期年化收益远高于存款和国债，这在低利率时代是跑赢通胀的实打实路径。
再看核心城市的优质房产。房地产从普涨进入分化时代，一线和强二线核心地段抗压能力最强。
2025年全国商品房销售额8.4万亿，同比降12.6%，但一线城市核心区成交量回暖，租售比回到2%到5%，高于同期国债收益率。
政策持续稳楼市，支持好房子，核心地段交通便利、学区配套好的新房或次新房，长期看保值增值潜力大。
挑选时重点核对产权、贷款利率和物业细节，别去三四线非核心区，那里库存压力大，调整空间有限。
如果你已经在这些城市，有自住或改善需求，现在利率低、政策宽松，正好是布局的好时机。
最后是储蓄型保险和长期国债。这些能在当前锁定今后几十年的收益水平，哪怕银行利率继续走低，合同约定利率还按原条款滚动。
2026年产品预定利率调整到2%以下，但已签订的保单收益路径固定。长期国债提供明确到期回报，适合资产组合里最稳的那一部分。
签约前坐下来逐页看条款，确认保障范围、领取方式和退保扣费，用十年以上不动的资金参与。
它们不是赚大钱的工具，而是给本金和收益一个确定性，外面风再大，这部分钱也稳。
把这四样搭配起来，核心是分散配置，匹配不同时间需求。
随时要用的钱，继续放存款或货币基金。3到5年内大概率不用的钱，重点投宽基ETF和高息股。
真正长钱，比如养老、教育，黄金、核心房产、保险和国债最合适。别用短钱炒长资产，也别全梭哈一种。
未来更值钱的，不是哪个单一神器，而是你能不能把钱从只会存升级到会配。
合理拆分，分开放置，把安全、增长、短期、长期、高波动、稳收益都平衡好。
明后年先动起来的人，在时间面前就会多出半步空间。
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